Pojištění nemovitosti patří do neživotních pojištění. Je to jeden z nejčastěji uzavíraných produktů. Toto pojištění slouží jako ochrana proti jakýmkoliv následkům nepředvídatelných událostí. Pojištění nemovitostí je zjednodušeně pojištění „zdí, stěn“.

Jedná se nejčastěji o:

• rodinný dům (příp. ve výstavbě),
• byt v osobním vlastnictví,
• trvale nebo rekreačně obývaná chata, chalupa,
• vedlejší a jiné stavby (garáže, oplocení, bazény, stodoly apod.),
• technická zařízení (fotovoltaika, kolektory, tepelná čerpadla apod.),
• zahrada (okrasné rostliny a stromy),
• stavební materiál určený ke stavbě či rekonstrukci.

Pojištění domácnosti je pojištění vybavení, elektroniky, vnitřku. Když si představíte zjednodušeně, že byt uchopíte a zatřepete s ním, tak vše co vypadne je domácnost. U některých pojišťoven se vestavěné skříně, vestavěná kuchyňská linka považuje za pojištění domácnosti.

Pojištění trvale obývané domácnosti – předmětem pojištění nejčastěji jsou:

• movité věci a jiný majetek (např. zvířata),
• věci zvláštní a kulturní hodnoty, cenné věci, cennosti,
• elektronika, audio, video přístroje,
• věci sloužící k výkonu povolání (notebook, telefon, iphodne, tablet, apod.),
• věci ve vedlejších prostorech (sklep, garáž, balkón apod.),
• stavební součásti bytu nebo vedlejšího prostoru pořízené na vlastní náklady pojištěného,
• věci mimo místo pojištění.

Pojištění rekreačně obývané domácnosti – předmětem pojištění jsou:

• věci a jiný majetek obdobně jako u trvale obývané domácnosti, s výjimkou cenností, věcí sloužících k výkonu povolání a věcí mimo místo pojištění.

Pojištění majetku občanů se nejčastěji vztahuje na tato pojistná nebezpečí:

• požár, úder blesku, výbuch, povodeň nebo záplava, vichřice nebo krupobití, atmosférické srážky, kapalina unikající z vodovodního zařízení, sesuv půdy, zřícení skal nebo zemin, sesuv nebo zřícení lavin, tíha sněhu nebo námrazy, zemětřesení, pád stromů, stožárů nebo jiných předmětů,
• náraz nebo zřícení letadla, jeho částí nebo jeho nákladu, náraz dopravního prostředku nebo jeho nákladu,
• rozbití skla, krádež vloupáním, loupež, vandalismus, přepětí, aerodynamický třesk, poškození zateplené fasády, poškození zahrady, ztráta vody, porucha chladícího zařízení.

Asistenční služby mohou být nejčastěji v rozsahu:

• stav nouze je příjezd a naléhavá, bezodkladná práce elektrikáře, instalatéra, plynaře, sklenáře či topenáře, zablokování dveří – příjezd a práce zámečníka (odemknutí či dovoz náhradních klíčů), zabezpečení nouzového provozu
• přeprava a náhradní ubytování, ochrana nezabezpečené domácnosti, převoz a uskladnění mobiliáře

U některých pojišťoven se dají sjednat i IT asistence nebo po záruční servis spotřebičů.

Nejčastěji se pro občany dělí na pojištění odpovědnosti z občanského běžného života a na pojištění odpovědnosti z držby nemovitosti. Pojištěný má právo, aby za něj pojišťovna nahradila v případě pojistné události náhradu újmy, pokud byl proti němu vznesen oprávněný nárok na náhradu:

• újmy na zdraví člověka (resp. následné finanční škody),
• újmy na hmotné věci (resp. následné finanční škody),
• újmy na zvířeti (resp. následné finanční škody).

a) pojištění odpovědnosti z držby nemovitosti – například, z domu ze střechy spadne taška a rozbije kolemjdoucímu hlavu.

Pojištění poskytuje pojistnou ochranu odpovědnosti za újmu vzniklou v souvislosti s vlastnictvím nebo držbou nemovitosti v České republice.

Pojištění se vztahuje i na:

• pojištěného jako stavebníka při vykonávání stavebních prací na pojištěné nemovitosti za újmu způsobenou třetí osobě,
• občana vypomáhajícího pojištěnému při vykonávání stavebních prací na pojištěné nemovitosti za újmu způsobenou třetí osobě při této činnosti,
• fyzickou osobu nepodnikající v oboru pověřenou pojištěným čištěním a údržbou chodníků, schodišť, chodeb a prostranství patřících k pojištěné nemovitosti, za újmu způsobenou třetí osobě při této činnosti.

b) pojištění odpovědnosti z běžného života – nejčastěji je známá jako pojistka na „blbost“.

Pojištění slouží jako ochrana odpovědnosti za újmu způsobenou zejména:

• v rámci vedení domácnosti
• z provozu domácnosti a jejího zařízení (například vytopení souseda, apod.)
• při zábavě
• při rekreaci a rekreačních sportech
• jako chodce či cyklisty nebo při jízdě na koni,
• jako vlastníka domácích a hospodářských zvířat běžně chovaných v domácnostech v České republice pro zálibu či potřebu rodiny,
• jako vlastníka, provozovatele nebo uživatele nemotorového plavidla, které nepodléhá evidenci Státní plavební správy.

Pojištění jsou pojištěný a osoby žijící ve společné domácnosti (například manžel, druh, registrovaný partner, rodiče, děti, sourozenec, švagr, švagrová, tchán, tchýně, zeť, snacha).

Hypoteční úvěry patří mezi tzv. spotřebitelské úvěry na bydlení. Nejčastěji hypotéky využívají lidé k financování následujících potřeb:

a) koupě

• bytu
• stavebního pozemku
• rodinného domu
• bytového domu
• družstevního podílu či práv a povinností
• rekreačního objektu (chaty, chalupy)

b) výstavba a rekonstrukce

• domu
• bytu
• bytů v developerských projektech
• rekreačních objektů

c) vypořádání při rozvodu společného jmění manželů

• při rozvodu si jeden z bývalých manželů může vzít hypotéku na vypořádání druhého z bývalých manželů

d) vypořádání při dědictví

• při dědictví si může jeden z dědiců vzít hypotéku na vypořádání ostatních dědiců

e) refinancování

• slouží ke splacení již dříve poskytnutých hypotečních úvěrů nebo překlenovacích úvěrů (mezi úvěrů ze stavebního spoření) nebo řádného úvěru ze stavebního spoření

f) zpětné proplacení vlastních prostředků investovaných do nemovitosti

• slouží k proplacení prostředků, které klient investoval do nákupu, výstavby nebo rekonstrukce nemovitosti, nebral si na to úvěr a teď by prostředky potřeboval

Americké hypoték fungují tak, že klient ručí nemovitostí a za to získává od banky finanční prostředky jen přesně nedefinuje účel k čemu je využije. Nevýhoda je vesměs vyšší úroková sazba než u klasických účelových hypoték. Výhodou naopak je u americké hypotéky nižší úroková sazby proti běžným úvěrům.

Ze zákona je nutnost mít uzavřeno tzv. povinné ručení = odpovědnost způsobená provozem vozidla. Toto pojištění se vztahuje pro případ krytí škody způsobené druhým osobám na zdraví či majetku. Nejčastější limity pojištění se pohybují od 35 mil až 200 mil., závisí na výběru produktu a pojišťovně, kterou si zvolíte. Lidé si většinou volí to nejlevnější pojištění. Je dobré mít na paměti, že limity pojistných částek nemusí stačit (například při úmrtí osob ve vozidle, větší škody na majetku – příroda, lesy, vodní toky, řetězová autonehoda apod.) Lidé by měli zvažovat pojistnou částku.

V dnešní době pojišťovny nabízí k povinnému ručení další produkty nejčastěji se jedná o připojištění:

• skel (čelního nebo všech skel)
• střet se zvířetem nebo zvěří
• asistenčních služby (v případě poruchy, zabouchnutí, zlomení nebo ztráty klíčů, zamrznutí pohonných hmot, vybití akumulátoru, záměna pohonných hmot, odtah vozidla, příjezd asistenčního vozidla a oprava na místě do určitého limitu, např. defekt pneumatiky, apod.)
• živelní pohromy
• náhradního vozidla
• poškození vozidla hlodavcem (kuny, apod.)
• úrazu řidiče nebo osob přepravovaných v autě

Havarijní pojištění na rozdíl od povinného ručení je dobrovolné. Havarijní pojištění kryje škody na vašem vozidle bez ohledu na to, kdo nehodu zavinil.

Havarijní pojištění kryje nejčastěji:

• havárie
• živelních událostí (např. oheň, krupobití apod.)
• vandalismu
• odcizení

V praxi se dá pojistit proti všem rizikům tzv. ALL RISK, nebo můžete se pojistit jen proti odcizení vozidla. Závisí na klientovi co si vybere. U havarijní pojištění je i důležitá spoluúčast. Nejčastěji bývá ve výši 5% minimálně 5 000 Kč, ale jsou i různé jiné spoluúčasti od 1%, či 1 000 Kč závisí na pojišťovně a produktu.

Co to znamená mít spoluúčast 5% minimálně 5 000 Kč. Například nabouráte auto. Škoda je 100 000 Kč. Uplatníte nárok z havarijního pojištění. Pojišťovna vám zaplatí či autoservisu 100 000 Kč – 5% ( 5 000 Kč) = 95 000 Kč, 5 000 Kč musíte uhradit ze svého.

Čím nižší spoluúčast, tím bude vyšší pojistné.

Některé pojišťovny nabízí k havarijnímu pojištění navíc připojištění:

• pro případ odcizení zavazadel
• GAP v případě totální škody, odcizení vozidla získá klient plnění ve výši pořizovací ceny vozidla (rozdíl mezi pořizovací a tržní cenou vozidla k datu pojistné události se nazývá GAP)
• úrazové pojištění
• poúrazovou péči
• lepší asistenční služby
• náhradního vozidla